火災保険と地震保険は必要？【賃貸・持ち家別】3児の母が解説する後悔しない選び方

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最終更新日: 2026年5月4日

正直に言うと、私、保険の話ってすごく苦手でした。「使わないかもしれないものにお金を払い続ける」のが、どうにも腑に落ちなくて。備蓄食料を大量にダメにした過去があるからこそ、使わないものは持ちたくない、という気持ちが強いんです。火災保険も、賃貸の更新のたびに「まあ、義務だから」くらいの感覚で、言われるがままに契約していました。地震保険なんて、正直「高いし、うちは大丈夫でしょ」って見て見ぬふり。

でも、ある夜中の地震速報で飛び起きて、揺れがおさまるまで子どもたち3人を必死で守った時、ふと思ったんです。「もし、この家が住めなくなったら？私たちは明日からどこで暮らすの？」って。備蓄や防災リュックは「その場を生き延びる」ためのもの。でも、その後の「生活を立て直す」ためのお金のこと、全然考えてなかった。それに気づいて、血の気が引きました。

この記事では、そんな私が本気で調べ尽くした火災保険と地震保険のリアルな必要性と、賃貸・持ち家それぞれの状況で後悔しないための選び方のポイントを、全部お話ししようと思います。

結論。火災保険と地震保険は「モノ」ではなく「暮らし」を守る最後の砦だった

防災グッズを揃えて、備蓄のローリングストックも完璧！そう思っていた時期が、私にもありました。でも、ある時ふと気づいてしまったんです。「もし、この家自体がなくなってしまったら…？」と。防災グッズは命を守るための短期的な備えですが、その後の暮らしを再建するための長期的な備えが、私にはすっぽり抜け落ちていました。

それが、火災保険や地震保険だったんです。正直、保険って難しくて後回しにしがちですよね。でも、調べていくうちに、これはモノを守るためというより、災害後に家族が路頭に迷わないための「最後の砦」なんだと痛感しました。

火災保険だけでは「地震による火災」は補償されないという衝撃の事実

まず、私が一番「え、そうなの！？」と驚いた事実からお伝えしますね。実は、地震が原因で起きた火災は、火災保険の補償対象外なんです。これ、衝撃じゃないですか？火事なのに、火災保険が使えないなんて。

例えば、東日本大震災の時に多発した「通電火災」。これは地震の揺れで倒れた家電製品が、停電復旧時にショートして火事になるというものです。これも原因は「地震」なので、火災保険だけでは保険金が支払われないケースがほとんど。地震と火災は、私たちが思う以上に密接に関わっているんです。

地震保険は単独で入れない！火災保険とのセットが基本ルール

じゃあ、地震による火災や家の倒壊に備えるにはどうすればいいの？というと、そこで登場するのが「地震保険」です。ただし、ここにも一つルールがあります。地震保険は、単独で契約することができません。必ず、火災保険とセットで加入する必要があります。

この「セットでしか入れない」というルールは、保険選びの基本中の基本なので、ぜひ覚えておいてください。

これ、子どもに説明できる？保険とは「みんなで少しずつお金を出し合って、困った人を助ける仕組み」

ここまで難しい話が続きましたが、最後に少しだけ。保険って、そもそも何のためにあるんでしょうか。これ、子どもに説明できる？と聞かれたら、私はこう答えるようにしています。

「お友達が転んでケガをした時、みんなで絆創膏を分けてあげるでしょ？保険もそれと似ていて、みんなが少しずつお金（保険料）を出し合って、おうちが壊れちゃったみたいにすごく困っている人が出た時に、そのお金を渡して助けてあげる仕組みなんだよ」って。

そう、保険は助け合いの仕組みなんです。自分や家族のもしものために入るものですが、そのお金が、どこかで本当に困っている誰かを助けている。そう考えると、少しだけ保険が身近に感じられませんか？

【状況別】我が家に必要な保険はどれ？賃貸・持ち家チェックリスト

家の状況が違えば、必要な保険もまったく変わってきます。「とりあえず入っておけば安心でしょ」は、昔の私と同じ失敗のもと。あの頃は備蓄もそうで、ただ買っておけばいいと思って賞味期限を切らしていました…。保険も同じで、中身を理解しないと意味がないんですよね。

ここでは、賃貸・持ち家・分譲マンションの3つのパターンに分けて、それぞれ「これだけはチェックして！」というポイントを絞って解説します。

パターン1：賃貸アパート・マンションの場合

賃貸暮らしの場合、建物の保険は大家さんが入っているので不要です。でも、自分に関わる部分は自分で守らなくてはいけません。

私が昔、不動産屋さんに勧められるがままに入っていた保険、実は「家財」の補償額がすごく低かったんです…。もし火事になっていたら、家具や家電を買い直すお金が全然足りなかったはず。もっと早く中身を確認しておけばよかったと、今でも後悔しています。

パターン2：一戸建て（持ち家）の場合

持ち家の場合は、「建物」と「家財」の両方を自分で守る必要があります。補償の範囲や金額を自分で決められる自由度が高い分、選ぶのが一番難しいかもしれません。

特に見落としがちなのが「水災補償」。私は今の家に引っ越してきた当初、ハザードマップをしっかり確認していませんでした。後から近所が浸水想定区域だと知って、慌てて補償を付け足した黒歴史があります…。防災を語る者として、本当にお恥ずかしい失敗です。

パターン3：分譲マンションの場合

分譲マンションは、一戸建てと賃貸の中間のような、少し特殊なケースです。ポイントは「専有部分」と「共用部分」の違いを理解すること。

簡単に言うと、「専有部分」は自分の部屋の内側（壁紙や床、キッチンなど）、「共用部分」は廊下やエレベーター、建物の躯体などです。共用部分の保険はマンションの管理組合がまとめて入っていますが、自分の部屋の中は自分で守る必要があります。上階からの水漏れで大切な家具が…なんてことも、マンションではよくあるトラブルです。

保険料をムダにしない！保険選びで絶対に見るべき5つのポイント

いざ保険を選ぼうと思っても、パンフレットには難しい言葉ばかりで、読むだけで疲れてしまいますよね。分かります。でも、見るべきポイントは実はそんなに多くありません。私がたくさんの保険を比較検討した時に「ここだけは絶対に外せない！」と思った5つのポイントをまとめました。

ポイント1：補償範囲（どこまでカバーしてくれる？）

まず確認したいのが、どんなトラブルまでカバーしてくれるかという「補償範囲」です。火災や落雷だけでなく、台風による風災や、洪水などの水災、盗難なども対象に含めるかを選べます。

特に私が熱く語りたいのが「不測かつ突発的な事故（破損・汚損）」という補償。子どもがいると、壁に穴を開けたり、テレビを液晶画面を割ってしまったり…なんて日常茶飯事じゃないですか？実際に我が家も、子どもが室内でボールを投げて照明器具を壊した時に、この補償のおかげで本当に助かりました。これは必須オプションです！

ポイント2：保険金額（いくらもらえる？）

次に大事なのが、万が一の時に最大いくら受け取れるかという「保険金額」です。この金額が高すぎれば毎月の保険料がムダになりますし、低すぎればいざという時に生活を再建するお金が足りなくなってしまいます。

家財の保険金額を決めるとき、私は一度、家の中にあるものを全部リストアップして合計金額を計算してみました。これが思った以上に大変で…でも、やってみると「うちって、こんなにモノがあったんだ」と実感しました。これは備蓄品のリストアップにも通じる作業で、自分の暮らしを見直す良いきっかけになりましたね。

ポイント3：免責金額（自己負担はいくら？）

「免責金額」とは、損害が出た時に自分で負担する金額、つまり自己負担額のことです。例えば、免責金額を10万円に設定していて、修理に5万円かかった場合。損害額が免責金額に満たないので、保険金は1円も支払われません。

この免責金額を高く設定すればするほど、毎月の保険料は安くなります。でも、安さだけで飛びつくと、いざという時に「保険が使えない…」なんてことになりかねません。我が家はいくらまでなら自己負担できるか、家計と相談して決めるのがおすすめです。

ポイント4：特約（必要なオプションだけ選ぶ）

「特約」とは、基本の補償にプラスするオプションのことです。たくさんあって迷いますが、自分たちの家族構成やライフスタイルに合わせて、必要なものだけを賢く選びたいところです。

例えば、先ほども紹介した「個人賠償責任保険特約」は、子どもがいる家庭ならぜひ検討してほしい特約です。他にも、自分の家からの火事でご近所に燃え移ってしまった時に備える「類焼損害補償特約」など、様々なものがあります。全部付ける必要はないので、我が家に必要なものを見極めましょう。

ポイント5：割引制度（使えるものは全部使う！）

意外と知られていないのが、保険料の「割引制度」です。オール電化住宅割引、ノンスモーカー割引（タバコを吸わない）、建物の耐震等級による割引など、適用されるものがあれば保険料がグッと安くなる可能性があります。使えるものは全部使わないと損ですよね。

ここで少し脱線しますが、結局、保険料を安くする一番の方法って、災害に強い家や暮らしをすることなんだと思います。耐震補強をしたり、火災報知器をちゃんと点検したり。これってローリングストックと同じで、特別なことじゃなくて、普段の生活の中に防災を取り入れるってことなんですよね。備えあれば、保険料も安くなる。まさに一石二鳥です。

【実際に試してみた】無料で専門家に相談できる！おすすめ保険比較・相談窓口3選

ここまで読んで、「やっぱり自分一人で保険を選ぶのは難しそう…」と感じた方も多いのではないでしょうか。何を隠そう、私もその一人でした。保険の書類って、なんであんなに文字が小さくて難しい言葉ばかりなんでしょうね。

そこで実際に試してみて、本当に心強かったのが、プロに無料で相談できるサービスです。しつこい勧誘がなく、本当に私たちの立場に立って考えてくれたと感じたサービスだけを厳選してご紹介します。

保険見直しラボ：訪問型でじっくり相談、担当者の質が高いと評判

今回ご紹介する中で、私が一番「相談して良かった！」と感動したのがこちらです。担当者の方の知識が本当に深くて、まさに「保険のプロ」。私たちの漠然とした不安を一つずつ丁寧にヒアリングしてくれました。

項目	内容
相談形式	訪問、オンライン
取扱保険会社数	約30社
特徴	業界経験年数平均12.1年のベテランコンサルタントが担当。何度でも相談無料。
公式サイト	https://www.hoken-labo.jp/

👤こんな人におすすめ

• 保険の知識が全くなくて、何から聞けばいいか分からない人
• 自分の家族に合ったプランを、専門家とじっくり相談して決めたい人
• 小さなお子さんがいて、外出が難しい人

保険の窓口インズウェブ：国内最大級！一度の入力で複数社の見積もりが取れる

項目	内容
相談形式	オンライン（一括見積もり）
取扱保険会社数	最大26社
特徴	簡単な情報入力だけで、複数社の火災保険の見積もりが無料で取り寄せられる。
公式サイト	https://www.insweb.co.jp/kazai/

👤こんな人におすすめ

• まずは各社の保険料がどのくらいか、ざっくり知りたい人
• ある程度保険の知識があり、自分で比較検討できる人
• 人と話さず、オンラインで手軽に済ませたい人

マネードクター：保険だけでなく家計全体の相談もできる

項目	内容
相談形式	訪問、オンライン、店舗
取扱保険会社数	約40社（生保・損保合計）
特徴	保険だけでなく、住宅ローンや教育資金など、家計全体の相談ができるFPが担当。
公式サイト	https://fp-moneydoctor.com/

👤こんな人におすすめ

• 保険の見直しを機に、家計全体を一度プロに見てもらいたい人
• 住宅ローンや教育資金など、保険以外にもお金の悩みがある人
• 長期的な視点で資産形成やライフプランを考えたい人

全サービス比較表

最後に、今回ご紹介した3つのサービスを一覧表にまとめてみました。

それぞれに強みがあるので、「じっくり相談したい」「まずは手軽に比較したい」「家計全体を見てほしい」など、ご自身の状況や性格に合ったサービスはどれか、チェックしてみてくださいね。

サービス名	相談形式	特徴	こんな人におすすめ
保険見直しラボ	訪問・オンライン	経験豊富なベテラン担当者が多く、提案の質が高い。	保険初心者で、じっくり相談したい人。
保険の窓口インズウェブ	オンライン（一括見積もり）	一度の入力で最大26社の見積もりが取れる手軽さとスピード感。	まず保険料の相場を知りたい人。自分で比較検討したい人。
マネードクター	訪問・オンライン・店舗	保険だけでなく家計全体の相談ができるFPが担当。	保険を機に、家計全体を見直したい人。

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まとめ：命の次は「暮らし」。保険は家族の未来を守るお守りです

保険の話、最後までお読みいただきありがとうございます！難しい言葉が多くて、私も最初は頭がパンクしそうでした。でも、一番大切なポイントはシンプルです。

備蓄品の賞味期限をチェックするように、保険も定期的な見直しが必要です。この記事が、あなたと大切なご家族の「もしも」に備えるきっかけになれば、とても嬉しいです。

よくある質問

保険について、皆さんからよくいただく質問をまとめてみました。

賃貸なので、火災保険は大家さんが入っているのでは？

とても良い質問です！大家さんが入っているのは、あくまで「建物」に対する火災保険です。お部屋の中にある家具・家電・洋服といった「家財」や、万が一火事を起こしてしまった時の大家さんへの「賠償責任」は、ご自身の保険で備える必要があります。子どもがいると、水漏れなどのリスクもあるので、賃貸でも自分たちのための保険は必須ですよ。

地震保険に入れば、家が全壊したら元通りに建て直せますか？

いいえ、残念ながら地震保険だけでは元通りの家を建てることは難しいのが実情です。地震保険で支払われる保険金は、火災保険の保険金額の最大50％までと決められています。これは、地震保険が「被災後の生活を再建するための当面の資金」という位置づけだからです。住宅ローンが残っている持ち家の方にとっては、それでも生活を立て直すための大きな支えになります。

保険料をできるだけ安くしたいです。何か方法はありますか？

はい、いくつか方法はあります。建物の構造（木造より鉄筋コンクリートなど）や、耐震等級、オール電化住宅などによって適用される「割引制度」を活用するのが一つです。また、保険金の自己負担額（免責金額）を高く設定することでも保険料は安くなります。ただし、補償内容を削りすぎると、いざという時に役に立たない可能性もあるので、必要な補償とのバランスを考えて決めることが大切です。

無料の保険相談は、しつこく勧誘されそうで不安です…

そのお気持ち、すごくよく分かります！私も最初はドキドキでした。実際に試してみたところ、最近のサービスは無理な勧誘をしない方針のところが多い印象です。「今回は相談だけで、一度持ち帰って検討します」とはっきり伝えれば大丈夫でしたよ。複数のサービスで見積もりを取って比較するのも、一つの会社に決めさせられないための良い方法です。

火災保険は何年契約で入るのがおすすめですか？

以前は10年などの長期契約が主流でしたが、現在は最長で5年契約となっています。一般的に、長期契約を一括で支払う方が、1年ごとに更新するよりも合計の保険料は割安になります。一方で、家族構成の変化や家の状況が変わった時に見直しがしにくいという側面もあります。保険料の割引と、ライフプランの見直しのしやすさを天秤にかけて、ご家庭に合った期間を選ぶのがおすすめです。

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参考情報

今回の記事を書くにあたり、以下の公式サイトの情報を参考にさせていただきました。より詳しく知りたい方は、ぜひこちらもご覧ください。

• 地震保険制度の概要（財務省）
• 日本損害保険協会
• 住まいの水害リスクを知るには（ハザードマップポータルサイト）
• 保険の契約にあたっての手引き（金融庁）

この記事を書いた人

ママ防災ブロガー・サキ（防災ファミリーアドバイザー）

3人の子どもを育てるママブロガー。かつて備蓄食料の賞味期限を大量に切らしてしまった黒歴史をバネに、無理なく続けられる「ローリングストック」の鬼となる。防災グッズは完璧！と思っていた矢先、地震で「家がなくなったら？」という根本的な不安に直面。苦手だった保険について猛勉強し、防災とは「命」と「その後の暮らし」の両方を守ることだと痛感。自身の失敗談や実際に試してみた経験をもとに、子育て世代に寄り添ったリアルな防災・備災情報を発信中。

モットーは「備えは、愛情。」

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